По вопросу осуществления потребительского кредитования

1. Открытие совещания.

Сапунов Михаил Константинович – начальник Главного управления Банка России по Тверской области

2. «Защита прав потребителей в сфере потребительского кредитования».

Синода Виталий Александрович – руководитель Управления Роспотребнадзора по Тверской области

3. Вопросы антимонопольного контроля в сфере потребительского кредитования.

Иванов Сергей Евгеньевич – начальник отдела Управления Федеральной антимонопольной службы по Тверской области

4. «О практике потребительского кредитования ОАО «Тверьуниверсалбанк».

Козырева Александра Михайловна – президент Ассоциации коммерческих банков Тверской области, президент ОАО«Тверьуниверсалбанк»

5. Выступления, обмен мнениями участников совещания.

6. Закрытие совещания.

ВЫСТУПЛЕНИЯ: Сапунов М.К.

Синода В.А.

Иванов С.Е.

Козырева А.М.

Епишин А.Н.

Характерной особенностью последних лет является активное развитие регионального рынка банковских услуг, экспансия в регион крупных столичных банков. Продолжают укреплять свои позиции на банковском рынке региональные банки. По сравнению с 2004 годом капитальная база кредитных организаций увеличилась более чем в 6 раз.

На территории Тверской области наряду с 7 кредитными организациями банковские услуги предоставляют 38 филиалов банков, расположенных за пределами региона включая 13 филиалов Сбербанка Р.Ф. С начала года в структуре банковской сети произошли изменения, связанные в основном с ростом числа внутренних структурных подразделений кредитных организаций, открытие которых носит более упрощенный порядок. Так, с 78 до 96 возросло число дополнительных офисов, 12 из которых открыто в районах области, с 9 до 15 кредитно-кассовых офисов, открылось 5 операционных офиса, (в результате 11 новых для региона банков заявили о своем присутствии). Открыты представительства 3-х банков.

Следствием происходящих процессов явилось значительное расширение спектра предоставляемых банковских услуг, в том числе с использованием новейших банковских технологий.

Существенно возросла роль банковского сектора в социально-экономическом развитии региона. За 2005-2006 годы и 9 месяцев текущего года объем кредитов, представленных предприятиям возрос почти в 2,5 раза, составив около 25 млрд. рублей. При этом участие банков расширяется во всех отраслях экономики. Растет кредитная поддержка малого предпринимательства. Устойчивое и динамичное развитие банковского сектора, внедрение системы страхования вкладов способствовали росту доверия населения к банкам. За этот же период денежные средства физических лиц, размещенные в банках, возросли почти в 2 раза и составили свыше 23 млрд. рублей или более 20 % ресурсной базы.

Бурное развитие получило потребительское кредитование. Кредиты, выданные физическим лицам, выросли в 2,6 раза и составили около 12 млрд. рублей. Несмотря на достаточно низкий уровень сложившейся на сегодня просроченной задолженности, темпы ее роста (369 %) значительно опережают темпы роста потребительских кредитов (248 %).

В условиях возрастающей конкуренции (борьбы за клиентов) процесс получения кредитов все более упрощается. Этим нередко пользуются недобросовестные граждане. Одновременно страдают и законопослушные граждане, поскольку банки вынуждены компенсировать свои риски, закладывая их в процентную ставку по кредитам.

Снижение кредитного риска призвано обеспечить введение института кредитных бюро. По данным Банка России в Центральном каталоге кредитных историй уже накоплено свыше 20 млн. кредитных историй российских заемщиков. Это довольно значительная часть кредитоспособных россиян. Вместе с тем из-за отсутствия в бюро полноценной базы данных большинство кредитных организаций лишь в редких случаях пользуются услугами бюро, опираясь на собственные силы. Однако по мере пополнения базы данных о заемщиках на фоне продолжающегося бума потребительского кредитования интерес к бюро безусловно будет востребован.

На снижение кредитных рисков в розничном бизнесе направлены и такие законодательные инициативы как предстоящее принятие законов о потребительском кредитовании, о банкротстве физических лиц, о коллекторских агентствах. Закон о потребительском кредитовании предполагает как защиту потребителей, так и кредиторов, которым дается возможность в одностороннем порядке расторгать договор в случае не соблюдения условий кредитования. Одновременно, заемщик без потерь получит право расторжения кредитного договора, в случае если в течение нескольких дней он придет к выводу о том, что ему будет трудно осуществлять погашение взятого кредита.

Становятся все более востребованными партнерами банков по работе с просроченной задолженностью коллекторские агентства. На сегодня им отдают предпочтения в основном крупные игроки на розничном рынке, имеющие достаточно большой удельный вес плохих кредитов. Вместе с тем, с целью создания цивилизованного рынка необходима законодательная основа, четко регламентирующая их деятельность.

На снижение угрозы не возврата потребительских ссуд путем повышения прозрачности деятельности кредитных организаций и, соответственно обеспечения защиты прав заемщиков, направлены ряд документов. В их числе Рекомендации Антимонопольной службы и Банка России, изложенные в письме от26 мая 2005 года №№ИА/7235, 77-Т по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов и указание Банка России об уведомлении каждого заемщика об эффективной процентнойставке. В этих документах определены подходы кредитных организации о представлении потребителям исчерпывающей информации о предоставляемых услугах, включая графики платежей, данные об эффективной процентной ставке. Данное требование является обязательным для банков использующих упрощенный способ формирования резервов на потери по кредитам предоставленных физическим лицам (путем формирования портфеля однородных ссуд). Это даст возможность заемщику не только оценить свои возможности, но и сравнить условия в нескольких банках.

В условиях наращивания объемов потребительского кредитования соблюдение данных рекомендаций приобретает все большую актуальность и способствует росту доверия населения к банковской системе, обеспечивая динамичное развитие банковского сектора региона. В этой связи, хотелось бы обратить Ваше внимание на необходимость соблюдения Рекомендаций антимонопольной службы и Банка России.

 

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области является территориальным органом федерального органа исполнительной власти и в своей деятельности руководствуется действующим федеральным законодательством, в том числе и Законом РФ «О защите прав потребителей». Согласно статье 40 указанного Закона Управление осуществляет государственный контроль и надзор в сфере защиты прав потребителей.

В связи с поступающими обращениями граждан на действия кредитных организаций, а за 2007 год их поступило 7 письменных и 9 устных, и в рамках исполнения указания Федеральной службы Роспотребнадзора о контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования, Управлением были проведены внеплановые проверки этих организаций. В ходе которых выявлены нарушения гражданского законодательства, в том числе и законодательства о защите прав потребителей.

В результате анализа сложившейся ситуации стало очевидным наличие социально значимой проблемы в области деятельности кредитных организаций по предоставлению кредитов гражданам на нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (потребительского кредитования).

Были проанализированы типовые кредитные договоры банков, которые, как правило, состояли из заявления на предоставление кредита, условий предоставлении кредита, графика платежей, тарифного плана.

Следует отметить наиболее часто встречающиеся и достаточно распространенные нарушения:

1. Каждый человек, готовясь к такому серьёзному шагу, как получение кредита имеет не только необходимость, но и право ознакомиться с информацией о такой услуге. Это право изложено в статье 10 Закона «О защите прав потребителей». По смыслу статьи информация должна обеспечить возможность правильного выбора услуги, в данном случае – условий предоставления кредита. А как происходит всё в реальности? В торговой точке на столе сотрудника банка размещена информация с условиями по кредитам, которая и предоставляется для ознакомления клиентам. Однако эти условия, как правило, напечатанные на 7-10 листах, обычному гражданину, не владеющему в достаточной степени нормами российского законодательства, и которому не знакомы такие слова как «оферта», «акцепт», за короткий промежуток времени невозможно изучить детально и понять условия кредитного договора. Просьба же о предоставлении такой информации для ознакомления с ней в другом месте, например, дома, в спокойной обстановке, или для консультаций со специалистами для того, чтобы иметь возможность сравнить предложения разных банков, остается без внимания. Или работник банка сообщает, что заявление может быть выдано на руки только при его заполнении, то есть после внесения его персональных данных, поскольку все экземпляры пронумерованы и содержатся в компьютере.

Обращает на себя внимание то, что и бланки заявлений, и условия кредитования, то есть существенная для потребителя информация, напечатана, как правило, очень мелко, что нарушает требования действующих санитарных норм (По СанПиН 1.2.1253-03 кегль шрифта официального документа должен быть не менее 8 пунктов, а в реальных договорах – менее 6 и прочитать его можно только, вооружившись лупой).

Управление считает, что эти нарушения ведут за собой и проблему с погашением кредитов, так как, не рассчитав реально свои возможности и требования банка, человек попадает в ситуацию «вечного должника» или он просто перестаёт платить, или начинает везде жаловаться, что его обманули.

2. На первый взгляд, потребитель сам, первым изъявляет желание получить кредит. Как считают банки, именно он предлагает заключить договор на получение кредита посредством направления банку оферты. Однако форму заявления на кредит банк предлагает свою, со своими условиями, и отказывается вносить какие-либо изменения и дополнения в заранее разработанную форму заявления. В своих ответах на наши письма банки уверяют, что они соблюдают свободу договора, но эта свобода возможна только тогда, когда заключается договор между экономически и интеллектуально равными сторонами. Как отмечалось в одном из постановлений Конституционного Суда Российской Федерации, посвященном отношениям между банками и их клиентами-вкладчиками, «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков», а «…конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». В проверенных случаях банки безоговорочно устанавливали свои условия кредитования. Это привело к тому, что потребитель вынужден был соглашаться с ними, в том числе и с требованиями необходимости заключать другие договоры, такие как страхование жизни, договор залога, договор открытия банковского счёта за дополнительную плату и т.д. Статья 16 Закона РФ о защите прав потребителей однозначно запрещает обусловливание приобретения одних услуг обязательным приобретением иных. Да и сам потребитель, если бы ему было предоставлено реальное право отказаться от этих «сопутствующих» договоров, с удовольствием вычеркнул бы их.

3. При оформлении кредитного договора клиентам предлагается заключить договор страхования жизни, здоровья и т.д. (по мнению банков, это услуга не навязывается, но очень рекомендуется). Причём в бланке заявления на получение потребительского кредита и в условиях кредитного договора банками определена конкретная страховая организация. Даже если потребитель в случае добровольного согласия на страхование пожелает застраховаться в другой страховой организации, или уже застрахован, то это не берётся во внимание. Ему могут просто отказать в предоставлении кредита. Хотя по действующему законодательству у потребителя есть право выбора страховой организации, и он самостоятельно вправе определить страховую организацию. Проще говоря, происходит навязывание как самой услуги страхования, так и страховой организации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с установленными действующим законодательством в области защиты прав потребителей, являются НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМИ.

4. Все проанализированные Управлением кредитные договоры являются смешанными и содержат в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета, договора залога. И это гражданским законодательством не запрещается. Но если договор является смешанным, он должен содержать условия всех вышеперечисленных договоров. В проверенных же кредитных договорах не указана оценка предмета залога, существо залога, что является нарушением закона.

5. Следующее нарушение заключается в том, что в заявлениях содержится информация о том, что «споры, возникающие между Сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат решению в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка или его Представительства». По мнению Роспотребнадзора данное условие нарушает право потребителя. При этом ссылки банков на возможность договорной подсудности, определяемой так называемой «свободой договора», несостоятельны и относятся к конкретному судебному делу, а не к договору в целом.

6. Во всех проанализированных кредитных договорах имеется условие, изложенное по-разному, но имеющее один и тот же смысл: за досрочное погашение кредита банком взимается плата в соответствии с Тарифами. Позиция Роспотребнадзора здесь следующая: взятый в банке кредит может быть возвращен досрочно только с согласия банка, которое по общему правилу банк давать не обязан. Но, дав такое согласие клиенту-заемщику, банк не вправе обусловливать его какой-либо денежной платой.

С данным утверждением Управления отдельные банки согласились и пункт договора, касающийся взимания платы за досрочное погашение кредита, был исключен. Правоту Роспотребнадзора подтвердила и судебная арбитражная практика по России.

7. Банками также предусмотрена ответственность за нарушение срока, установленного для возврата кредита, в виде неустойки. Такое предусмотрено гражданским законодательством. Но Управление считает, что должна быть предусмотрена соразмерность в их возмещении. При просрочке платежа, или небольшой недоплате иногда банки выставляют в качестве долга неустойку не от оставшейся суммы части кредита, или суммы платежа, а от всей суммы кредита. Так штраф за недоплату 11 копеек по одному из договоров составил почти 1100 рублей.

8. Ещё одним условием, ущемляющим права потребителей, является то, что большинство банков не предоставляют клиентам возможности получения кредита наличными. Кредит предоставляется только в безналичном порядке. Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ № 54-П от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с Гражданским кодексом расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

9. Практически во всех кредитных учреждениях, проверенных Управлением, отсутствовала в полном объёме информация на вывесках, предусмотренная статьёй 9 Закона «О защите прав потребителей». Хотя везде оказывались услуги потребителям – и информационные по условиям кредитования и другим услугам банков, и услуги по заполнению конкретных заявлений на банковские услуги. То есть эти организации, даже если они не вправе совершать банковские операции, являются структурными подразделениями банков и работают с населением, а значит должны предоставлять информацию о фирменном наименовании организации, месте ее нахождения, режиме работы и размещать указанную информацию на вывеске.

Всем проверенным банкам предоставлен срок для устранения выявленных нарушений, некоторые из них уже предоставили информацию об исправлении текстов заявлений на получение потребительского кредита и внесении в договоры соответствующих изменений.

Однако кредитные организации признают выявленные нами нарушения не всегда в полном объеме и ссылаются на то, что граждане и юридические лица, руководствуясь принципом свободы договора, самостоятельно решают вопрос: вступать им в договорные отношения или нет. Но почему-то забывают о положении статьи 422 Гражданского кодекса РФ, а именно, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными правовыми актами, действующими на момент его заключения. Вместе с тем, банки отмечают, что потребители, заключающие с банком договор на получение потребительского кредита, также вправе вносить в него изменения и устанавливать свои условия, поскольку именно клиент выступает с офертой, и якобы он выдвигает условия договора. Однако практикой такое заявление не подтверждается, все граждане, обратившиеся в адрес Роспотребнадзора, нашего Управления, не вносили свои изменения в договор (заявление) и сотрудники банка им это даже не предлагали. Но если у клиента есть такое право, то ему об этом должна быть предоставлена информация!

Хочу обратить внимание присутствующих на то, что 27.10.2007 г. в Российской газете опубликованы изменения в Закон РФ «О защите прав потребителей». Среди них есть дополнения в абзац четвертый пункта 2 статьи 10. В связи с этим с 12 декабря этого года информация о кредите в обязательном порядке должна содержать сведения в рублях о размере кредита, полную сумму кредита, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы».

В целях соблюдения законодательства по защите прав потребителей, повышения эффективности и качества обслуживания населения кредитными организациями в нашем регионе предлагаю:

1. Ассоциации банков Тверской области, другим участникам сегодняшнего Совещания рассмотреть вышеназванные проблемы и информировать Управление о принятых решениях.

2. Продолжить практику совместного обсуждения выявленных проблем для выработки совместных решений.

3. Главному Управлению ЦБ России по Тверской области, Ассоциации банков Тверской области и другим заинтересованным участникам нашего Совещания обратиться к органам, обладающим законодательной инициативой с предложением о скорейшей доработке и принятию закона, регулирующего вопросы потребительского кредитования, в котором предусмотреть:

– единые требования, не противоречащие действующему законодательству, к заключению договоров потребительского кредитования,

– обязательность информирования потребителя обо всех условиях договора до подписания заявления о его предоставлении,

– программу просвещения потребителей в вопросах потребительского кредитования.

4. Предлагаю Ассоциации банков Тверской области, другим участникам сегодняшнего Совещания совместно с нашим Управлением и другими заинтересованными организациями разработать и реализовать на территории Тверской области программу информирования и просвещения жителей Тверской области в сфере потребительского кредитования.

В заключение считаю необходимым отметить, что согласно Приказу Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 25.10.2007 № 297 в числе одного из основных направлений деятельности Федеральной службы на 2008 год названо повышение эффективности деятельности по контролю и надзору в сфере оказания финансовых услуг. Поэтому на 2008 года Управлением будет составлен план объектов (и банков в том числе), подлежащих проверкам, а при поступлении обращений граждан на деятельность кредитных организаций, Управлением обязательно будут проведены соответствующие мероприятия во внеплановом порядке.

 

Применительно к рассматриваемому на нашей встрече вопросу необходимо отметить, что приводимая Федеральной антимонопольной службой статистика свидетельствует о росте рассматриваемых дел по достигнутым между финансовыми организациями соглашениям, содержащим положения, ограничивающие конкуренцию (причём как в абсолютно, так и относительном выражении).

Необходимо отметить, что у антиконкурентных соглашений имеется два негативных аспекта:

1. Возможность наступления негативных последствий на тех или иных рынках финансовых услуг (например, не обоснованное установление различных цен (тарифов) на одну и туже финансовую услугу; создание препятствий доступу на рынок и пр.).

2. Эти же самые антиконкурентные условия негативно отражаются либо могут отразиться на интересах физических лиц, получающих потребительские кредиты, например:

- увеличение расходов, связанных с получением кредита, за счёт страхования, (дополнительные виды страхования, не рыночная цена полиса);

- введение потребителя в заблуждение относительно стоимости кредита путём её переноса на страховые взносы;

-потеря скидок за длительное страхование при переходе к другому страховщику.

Не всегда, к сожалению, кредитные организации руководствуются совместными рекомендациями ФАС России и Центрального банка по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, последствия этого: непрозрачность информации об условиях предоставления кредита.

В указанных действиях кредитных организаций могут быть усмотрены признаки нарушения статьи 14 Федерального закона «О защите конкуренции» (недобросовестная конкуренция).

Вывод: необходимо принятие нормативного акта, обязывающего банки раскрывать информацию при предоставлении кредита населению в соответствии со стандартами (возможно издание постановления Правительства в рамках части 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей).

Кроме того, принимая во внимание установленную КоАП административную ответственность за заключение ограничивающего конкуренцию соглашения, обращаем внимание кредитных организаций на предоставленную Законом «О защите конкуренции» возможность согласования с антимонопольным органом проектов соглашений в предварительном порядке.

Предложения: руководствоваться рекомендациями ФАС России и Центрального банка по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

 

Рынок потребительского кредитования в стадии активного становления, уже получен и накоплен существенный первичный опыт как банками, так и потребителями. Объективно спрос на кредиты будет расти, расширение рынка будет происходить за счет спроса на региональных рынках и опережающих темпов роста спроса на ипотечное кредитование (либо кредитов на долевое участие в строительстве).

Исходя из информации из СМИ по РФ в целом объем выданных населению России кредитов превысил в 2007 г. 2 трлн. руб. Это означает, что долг среднестатистического работающего россиянина банку составил около 28,3 тыс. руб. То есть больше среднероссийской зарплаты за два месяца (для сравнения США, Европа – аналогичный показатель превышает значение в 12-16 месяцев).

Объем выданных кредитов вырос в десять раз менее чем за четыре года. Последние годы объем кредитов, полученных физическими лицами, ежегодно удваивался и лишь в последнее время темпы роста несколько замедлились – рост за период с апреля 2006 г. по апрель 2007 г. составляет 66 %.

Стабильность рубля, снижение инфляции и процентных ставок сказывается и на валюте кредитования. Преобладающая масса кредитов – рублевые, их в пять с половиной раз больше, чем валютных.

В Европе до 85 % кредитов физических лиц составляет ипотека, в РФ по данным ЦБ не более 20 %.

Из общей суммы кредитов, выданных населению «Тверьуниверсалбанком» за 9 месяцев 2007 г., почти половину составляют ипотечные кредиты и кредиты на жилье, примерно пятую часть занимают, соответственно, автокредиты и универсальные кредиты, в основном, обеспечивающие залоговым обязательством. Доля просрочки значительно ниже среднеобластного показателя и составляет 0,133 %.

Первой проблемой рынка розничного кредитования является недостаточный уровень финансовой грамотности потребителей, отсутствие соответствующего опыта взаимоотношений с кредитными организациями. Вследствие этого потребители зачастую не готовы принимать осознанный и взвешенный выбор.

В данном направлении ведется правильная и поступательная работа ЦБ, Правительства и надзорных органов, которая привела к достижению значительных результатов – на сегодняшний день это поэтапно выстроенная система полного информирования потенциального потребителя:

1. Рекомендации ЦБ РФ и ФАС № ИА/7235/77-Т от 26.05.2005 «Информация о расходах потребителя по потребительскому кредиту», например, применялись и применяются ОАО «Тверьуниверсалбанк» в полном соответствии с рекомендациями с мая 2005 г. по каждому кредитному продукту в нашем банке клиент знакомится с данной информацией. В период плановых проверок в 2006 г. ФАС внесла ОАО «Тверьуниверсалбанк» в перечень первых 50-ти банков по РФ (всего 1165 КО) соответствующих требованиям данного положения (список был официально опубликован ФАС 06.06.2006).

2. Изменения в Положение № 254-П с 1 июля 2007 г. – стандартизация требований Банка России в части раскрытия эффективной ставки при реализации потребительских кредитов. Привязка данной нормы к экономике внутреннего ценообразования в коммерческих банках давно ожидаемая норма (показываешь эффективную ставку – можешь включить данный кредит в портфель однородных ссуд). Для ОАО «Тверьуниверсалбанк» и с учетом практики ценообразования на рынке это давно ожидаемое правило, поскольку эффективная ставка фигурирует в кредитном договоре.

ОАО «Тверьуниверсалбанк» проводит мониторинг и контроль представления информации по условиям программ розничного кредитования банка среди всех наших торговых партнеров, начиная с автосалонов и заканчивая риэлторскими компаниями. В 2007 году банк регулярно направлял соответствующие письма в адрес компаний партнеров банка, работающих с нами в рамках Соглашений о сотрудничестве.

3. Российское правительство до конца 2007 г. может принять общенациональную программу по поднятию финансовой грамотности населения.

Проблемы отсутствия долгосрочных ресурсов у коммерческих банков порождают преобладание предложений краткосрочного кредитования, построенных на скоринговой оценке (зачастую узко-формальная методика оценки заемщика, при этом в лучшем случае только по базам данных Служб безопасности банков).

В данном направлении работа надзорных органов недостаточно скоординирована. Надо признать значимость работы по созданию Бюро кредитных историй. Но данному институту объективно требуется не менее 3-5 лет для выхода на запланированный результат. Работа банка с Бюро кредитных историй в настоящий момент носит, как правило, односторонний характер. Банки в ходе практической работы с клиентами только наполняют базу данных.

Перспективой развития рынка розничного кредитования является увеличение доли долгосрочных кредитных продуктов и кредитных продуктов на базе пластиковых (банковских) карт. Переход рынка на общепринятые мировые стандарты – формирование у потребителя культуры долгосрочных взаимоотношений с банком.

Несмотря на затратность перехода рынка розничного кредитования на безналичные платежные инструменты (кредитные карты, карты с лимитом овердрафтного кредитования), данная работа банков имеет экономическую и банковскую составляющие и целесообразность.

Первое – все сегменты розничного кредитования выстраиваются на взвешенные модели оценки рисков. Ипотека, автокредит, потребительский кредит идут в качестве второго этапа взаимоотношений с банком после процедуры получения им карты. Следовательно, есть взвешенная оценка, есть опыт обслуживания долговых обязательств и т.д.

Второе – уход из зоны наличного оборота. Все операции и история кредитования накапливаются. Полная идентификация клиента и его оборотов, транзакций.

В данном направлении банки ожидают повышения требований со стороны государства, введения обязательных норм по наличию инфраструктуры платежных терминалов в торгово-сервисных сетях, магазинах, салонах.

 

Тема потребительского кредитования является важной, поскольку спрос населения, подкрепляемый ростом доходов, продолжает активно расти. Этот процесс для нашей страны достаточно новый. Все мы учимся. Совсем недавно проблемой контроля и надзора в сфере потребительского кредитования стал заниматься Роспотребнадзор.

Высокими темпами растет ипотечное кредитование, получившее активную поддержку со стороны государства.

Одним из новых направлений развития потребительского кредитования может быть выдача ссуд населению в рамках реализации программы газификации населенных пунктов Тверской области, на образовательные цели.

В целях стимулирования кредитной поддержки малого бизнеса создан областной залоговый фонд.

В настоящее время проводится размещение краткосрочного облигационного займа Тверской области, в котором предлагаю кредитным организациям принять участие.

 

Принять за основу рекомендации совещания.

Начальник Главного управления                                                 М.К. Сапунов

С учетом изложенного в целях соблюдения законодательства по защите прав потребителей, повышения эффективности и качества обслуживания населения кредитными организациями, обеспечения доверия к банковской системе региона совещание считает целесообразным принять следующие рекомендации:

1. Кредитным организациям в процессе своей деятельности руководствоваться рекомендациями ФАС России и Центрального банка по стандартам раскрытия информации при представлении потребительских кредитов, изложенные в письме от 26 мая 2005 г. № ИА/7235, 77-Т.

2. Ассоциации банков Тверской области, другим участникам сегодняшнего совещания рассмотреть и учесть в работе поднятые на совещании проблемы по защите прав потребителей в сфере кредитования.

3. Участникам совещания продолжить практику совместного обсуждения вопросов защиты прав потребителей на рынке банковских услуг

4. Ассоциации банков Тверской области, Управлению Роспотребнадзора, Главному управлению Банка России, другим участникам сегодняшнего совещания использовать средства массовой информации в образовательных и просветительских целях.